Защита от неплатежа при страховании имущества
Мы обращаем внимание в статье на те условия, при которых страховая компания, в случае возникновения ущерба, может не выплатить ожидаемую страхователем (застрахованным лицом) сумму. Либо – вообще откажется платить. В настоящее время банки и другие кредитные организации все чаще выдвигают требования страхования строительных рисков с тем, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно полнее защищены: страхование как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях – от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию – не только возмещать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. Проблема в том, что страховщик прилагает усилия по установлению фактов несоблюдения страхователем требований обязательных государственных норм и правил, рекомендаций изготовителей стройматериалов, конструкций и оборудования, приведших к возникновению страхового случая. Задача страховщика понятна: попытаться выяснить, нет ли вины в случившемся страхователя и, в связи с этим, можно ли не заплатить. Строительно-монтажное страхование, в отличие от других видов, не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Невозможно, например, сравнить строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая платформа имеют свои индивидуальности, требующие детальной оценки риска на конкретной территории и с учетом всех его особенностей. Страхование строительно-монтажных рисков по сравнению с другими видами страхований подразумевает вовлечение в застрахованном объекте большого числа заинтересованных сторон: В крупном контракте обычно задействованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шеф-монтажники и т.д., что с точки зрения юридической представляет иногда большие сложности, что, в свою очередь, делает необходимым широкое вовлечение юридических служб в процесс определения вины той или иной стороны по производственному ущербу – т. е. при наступлении страхового случая. Напомним, что, страховым случаем является свершившееся событие, а именно: возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц, являющееся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которого страхователю предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что: По обычным правилам страхования не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие: Необходимо учитывать, что, как правило, страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямой ущерб, причиненный застрахованному объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки (далее по тексту - имуществу). Под ущербом понимается стоимость уничтоженного (похищенного) имущества и/или утраченная стоимость поврежденного имущества. Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза проводится за счет страховщика. При этом, каждая из сторон вправе потребовать проведения независимой экспертизы с оплатой за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Перечень рисков, которые постоянно угрожают деятельности любого предприятия, обширен. Масштабы возможных ущербов – огромны. Любой разумный руководитель должен определять степень подверженности своего предприятия существующим рискам и предпринимать практические шаги для сокращения опасности этих рисков до приемлемого уровня (с точки зрения минимума затрат, имеющихся в его распоряжении). На предстраховой стадии, в процессе строительства, при наступлении страхового случая наиболее эффективный способ максимально защититься от неправомерных отказов страховой компании выплатить страхователю (застрахованному лицу) ожидаемые им деньги – проведение строительно-технической экспертизы. Другого пока не придумано.
Похожие новости: